沪“好车主”最低可享3.4折优惠

　　原标题：商业车险二次费改：沪“好车主”最低可享3.4折优惠

　　二次车险费改

　　据《劳动报》报道，商业车险二次费改的传闻终于变成现实。6月9日，保监会召开新闻发布会，正式发布了《关于商业车险费率调整和管理等有关问题的通知》，决定进一步扩大保险公司自主定价权，下调商业车险费率浮动系数下限。

　　作为事关数亿车主切身利益的民生大事，本次车险改革怎么改、优惠幅度有多大？劳动报记者测算后发现，上海地区车主的最大折扣力度将由原先的3.9折进一步减为3.4折。

　　此外业内人士表示，商改深化实施、保险公司自主定价空间进一步加大后，预计车险保费充足性将进一步降低，车险盈利空间进一步被压缩。

　　折扣下限下调12%

　　劳动报记者注意到，此次车险改革的一大亮点是赋予了市场主体更多的定价自主权。前一阶段改革试点工作完成后，大部分地区驾驶习惯良好的低风险车主享受商业车险最低折扣率已由改革前的0.7下调到0.4335，而第二次改革，这一折扣力度将更大。

　　“二次费改”进一步深化了改革，自主核保系数下限下调到0.70～0.85，自主渠道系数下限下调到0.70～0.75。但考虑到各地区的实际情况多有不同，为此，本次改革并未执行一刀切的方案，而是在综合考虑各地车险市场现状等因素，因地施策。

　　其中，上海这次采用的是“单75”方案，即自主核保系数在0.85～1.15范围内，自主渠道系数在0.75～1.15范围内使用。

　　那么上述两个“系数”如何派上用场？其实，最终消费者所获得的商业险保费折扣系数=NCD因子（即无赔款优待）×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数，因此虽然此次保监会只对其中两个关键系数范畴进行了调整，实则对于“好车主”来说正面影响不小。

　　具体来看，“无赔款优待”，指保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待。简而言之，就是“上年不出险，来年续保给优惠，不出险次数越多，优惠越大”。目前，上海这一系数的浮动范围在0.6～2.0之间，针对的是3年未出险至上年出险5次以上的情况。

　　“自主核保系数”是保险公司在一定范围内自主设置的一些商业车险核保系数，可分为“从人”和“从车”两类影响因子。“从人”的因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等；“从车”的因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数、绝对免赔额等。“自主渠道系数”则是指，费改后各家保险公司可以根据自身对电话、网络、门店、中介等营销渠道的内控管理和成本核算情况设置渠道系数，在一定范围内自主制定渠道定价策略及系数。

　　而“交通违法系数”就是驾车者的驾驶习惯将对车险保费产生影响。保险车辆在上一年保险期限内

　　没有交通违法行为的，在续保时可以享受优惠，反之亦然。上海地区的这一系数使用范围在0.9～1.10。

　　现在按照车险总折扣系数公式来算，一名上海车主车险保费的最大折扣率为0.34，比调整前的0.39优惠了12%。而反之，如果驾驶习惯不良，那么其保费或比原来高出2.91倍。

　　比如，以上海地区一辆价值24万左右、使用年数5年的大众，如期连续1年未出险（NCD是0.85），某大型保险公司自主系数（0.85×0.85=0.7225），交通违章系数1，承保车损、盗抢、三者50万，车上司乘每座1万，车身划痕2000，玻璃（国产），自燃、涉水，商业险总保费是5500元；此次深化商车费改后，保险公司自主系数（按照0.75×0.85=0.6375）计算，最终商业险保费是4852.9元，较此次深化改革前保费降低了647元。

　　驾驶证失效也理赔

　　除了费率之外，劳动报记者了解到，第二次商业车险改革条款还扩大了保险责任：将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新手、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，大幅提高了商业车险的保障水平。

　　代位求偿机制也在新条款中得到优化，使理赔更为方便快捷。据悉，被保险机动车与其他车辆发生意外事故后，有三种索赔方式供被保险人选择，既可以直接向对方索赔，也可以直接向对方保险公司索赔，还可以由本车所投保保险公司先行赔付再由其向对方追偿。

　　新版商业车险产品的“性价比”

　　提高，也使公众对商业车险的认可度不断上升。据保监会统计，在投保交强险的同时也选择投保商业车险的机动车比率（车险保全率）明显增长，较2014年底提高了2.77个百分点，其中部分地区同比上升了近8个百分点。

　　车险盈利空间压缩

　　值得注意的是，在商车费改让利消费者的同时，险企在承保方面的利润也在逐步减少。2016年中，第一次商业车险费率改革在全国推开，2017年一季度，行业车险保费增速仅为6.6%，增速同比明显下降，将近85%的客户续保保费也有所下降；回望2016年，车险保费收入总计6834亿元，同比增长10%，约占财险公司总保费收入的74%。

　　不过，在经营车险的保险公司当中，仅不到三成的公司车险承保盈利。而人保、平安、太保这三家，贡献了2016年车险行业超过8成的利润，这也意味着，各财产保险公司在车险市场的竞争愈发激烈。

　　平安产险相关人士表示，系数使用下限的调整使保险公司定价权得到进一步扩大，系数使用情况对业务风险的直观判断也有所下降，促使保险公司不断优化自身定价模型和风险筛选工具，保险公司的经营能力和风险管理水平得以提升；同时，费改红利直达客户可以有效降低中间成本，保险公司可以将更多的资源投入到承保、理赔等服务体验的提升上，从而获得更广大客户的认可，促进车险业务和谐快速发展。

　　保险公司规模越小将越难盈利。劳动报记者注意到，去年，车险保费5亿~50亿元之间中小型险企，27家当中仅有3家车险承保盈利。规模在5亿元以下的小公司，18家无一盈利。

　　在这些中小财险公司看来，“自主核保系数”的“从人”和“从车”这两大要素或是未来其破局的关键点。

　　一位中小财险负责人告诉记者，商车费率下调或引发小型财险业绩承压，但以“从人”、“从车”等细分领域突围，积累用户数据，提升运营效率，优化技术系统，以精准定价和服务提升抓手，或能找到控成本与提升定价能力服务水准之间新的平衡点。

　　事故车维修率或降低

　　“目前，4S店大约50%以上的利润来自事故车维修，二次商车费改会导致事故车出险率进一步降低，车主的投保意愿也会降低。”上海某4S店相关人士告诉记者，4S店的利润很大一部分来自售后维修，如果大家因为顾及第二年保费的问题而不愿意出险，那么这会对4S的利润形成不小冲击。

　　另外该人士还提到，7月1日即将实施的新《汽车销售管理办法》中规定：“供应商不得限制配件生产商(进口产品为进口商)的销售对象，不得限制经销商、售后服务商转售配件，有关法律法规规章及其配套的规范性文件另有规定的除外。”

　　这意味着以后汽车原厂件不只4S店才会有，进一步打破了4S店原厂配件的价格垄断。消费者在售后服务这一块会拥有更多样化的选择和更合理的价格。

　　综上可以预见，二次商车费改后，车主出险率会进一步降低。4S店想要再从保险公司身上得到利润会很难，若坚持用价格高昂的原厂件来获取利润更难。所以，4S店首要的就是要提高自身服务能力，并给出一个更具性价比的售后维修价格和更好的用户体验，这会成为其今后争夺自费用户的关键。