稳健经营释放风控红利 金融科技赋能财富管理

  国际在线上海微网消息（张丽丽）：8月23日，交通银行发布2018年中期业绩。报告期末，交行资产总额达人民币9.32万亿元，较上年末增长3.15%，经营规模稳中有升。报告期内，实现净利润（归属于母公司）同比增长4.61%。在市场关注的风险防控方面，报告期末，减值贷款率为1.49%，较上年末降低0.01个百分点；拨备覆盖率170.98%，较上年末大幅上升16.25个百分点。面对不确定性因素持续加大的外部环境，稳健经营的交行正彰显出独有的竞争优势。

  管理层表示，2018年上半年，交行主动应对外部变化，积极服务实体经济，严守风险底线，持续深化改革，坚持“走国际化、综合化道路，建设以财富管理为特色的一流公众持股银行集团”（“两化一行”）发展战略，财富管理银行建设呈现新亮点；扎实推进“增有效客户、增核心负债、增转型收入，降风险成本、降资本占用、降营运成本”（“三增三降”）重点工作，改革创新纵深推进，发展动能换档升级。

  落实供给侧结构性改革，助力实体经济行稳致远

  高质量服务实体经济。2018年以来，交行继续贯彻新发展理念，倾力服务“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带、雄安新区建设等国家战略，围绕供给侧结构性改革要求，持续优化金融供给质量，推动投资、消费、外贸“三驾马车”行稳致远。报告期末，集团客户贷款余额（拨备前，如无特别说明，下同）达人民币47,939.65亿元，较上年末增加人民币2,147.09亿元，增幅4.69%。大力发展普惠金融，报告期末，普惠金融“两增”口径贷款余额较上年末增加人民币96.02亿元，增幅10.83%，显著高于全部贷款平均增幅；普惠口径贷款客户6.78万户，较上年末增加5,745户，阶段性达成“两增”指标。

  高效率促进消费升级。着眼于人民美好生活向往，交行积极发展消费金融业务，以信用卡业务为核心的消费金融竞争优势进一步凸显。报告期末，境内行信用卡在册卡量（含准贷记卡）达6,883万张，较上年末净增640万张；上半年信用卡累计消费额达人民币14,659.54亿元，同比增长43.79%，市场排名上升至第二位。2018上半年，新增贷款中超过七成（73.42%）投向了个人信贷，较上年同期提升了34.28个百分点。报告期末，个人贷款余额为人民币15,675.20亿元，较上年末增长11.18%，占集团客户贷款总额32.70%。其中，集团个人住房按揭贷款余额达人民币9,526.52亿元，较上年末增长6.17%。

  “两化一行”战略深度推进，金融科技赋能财富管理

  集团战略十年深耕，“两化一行”厚积成势。自2008年正式确立“两化一行”发展战略以来，交行国际化发展水平、综合化经营程度均位居国内同业前列。全球服务网络加快完善，2018年上半年，香港分子行分拆顺利完成，多伦多、布拉格、约翰内斯堡、墨尔本等境外机构的申设有序推进。紧跟国家全面开放新格局，为“走出去”企业提供稳定持续的金融支持和保障。报告期内，境内行办理国际结算量达人民币22,177.85亿元，境外债券发行金额约267亿美元。综合化发展势头良好，交银投资正式挂牌营业，报告期末，已落地债转股项目金额跻身五大行金融资产投资公司前三。积极把握资管新规机遇，成为首家宣布计划设立资管子公司的国有大型商业银行。报告期末，境外银行机构和控股子公司共实现净利润人民币48.56亿元，在集团净利润中占比为11.91%。

  财富管理精诚服务，聚焦客户创造价值。秉承“百年交行——您的财富管理银行”理念，交行以专业严谨的财富管理品牌形象赢得了更多客户的信赖。达标交银理财、达标沃德和私人银行客户等优质客户数量较上年末分别增长3.09%、6.84%和9.21%。管理的个人金融资产（AUM）达人民币29,879.76亿元，较上年末增长3.69%。托管资产规模达人民币86,307.01亿元，较上年末增长4.90%，最大养老金托管银行地位进一步巩固。上线“蕴通账户”现金管理集团客户超2.2万户，“银银智道”同业财富管理平台银行类法人客户较上年末翻一番。依托区块链、大数据分析等技术，产业链金融快速发展，报告期末，境内行累计拓展达标产业链网络近2,900个。

  金融科技驱动转型，数字化财富管理银行便民普惠。坚持金融科技创新引领发展，积极运用大数据、移动互联、人工智能等手段，为财富管理赋予新能量和新内涵。首创量化财商评估体系和智能化产品推荐体系，打造手机银行“沃德理财顾问”，为客户提供一站式的“资产诊断、配置建议、产品推荐和一键购买”服务以及普惠、专业化、个性化的财富管理整体解决方案。业内首家推出线上直播、空中理财室等直播栏目，提升金融服务的可得性和便利性。报告期内，手机银行注册客户数较上年末增长10.62%，手机银行交易笔数同比增长19.33%，交易金额同比增长35.49%。“线上+线下”全渠道服务水平显著提升，手机信用卡从申请提交开始，最短2秒，平均49秒即可完成审批；99.78%的营业网点配备智易通等智能设备，平均排队时长较上年末减少6.27分钟。

  主要风控指标全面优化，资产质量稳中向好

  稳健经营是交行百年传承的文化基因，更是历久弥坚的竞争优势。上半年，在风险因素交织、金融监管趋严的形势下，交行坚守不发生系统性风险底线，持续强化全面风险管理体系建设，以大数据等新技术为支撑，充分彰显审慎稳健的策略优势，切实发挥国有大型商业银行市场“稳定器”和风险“减压阀”的作用。报告期末，减值贷款率1.49%，较上年末下降0.01个百分点；逾期贷款、逾期90天以上贷款实现“两逾双降”：余额较上年末分别减少人民币76.54亿元、117.30亿元，占比较上年末分别下降0.25个、0.32个百分点；拨备覆盖率为170.98%，较上年末大幅提升16.25个百分点，抗风险能力显著提升。市场与流动性风险总体可控，各项限额指标执行较好，流动性覆盖率（法人口径）为113.22%，满足监管要求。资本充足率和核心一级资本充足率分别为13.86%和10.63%，继续保持较高水平。

  “三增三降”初具成效，深化改革落地开花

  以“三增三降”为经营主线，提质增效步伐加快。针对经济金融形势变化，管理层提出“客户是基础、负债是源头，转型是方向、风控是保障，资本是硬约束、成本是软实力”的经营策略，实施半年来成效初显。核心客群不断壮大，报告期末，公司代发源头客户净增16.48万户；季日均资产5万元以上财富管理客户较上年末增长4.37%；银证银期客户新增36.83万户。息差水平开始回升，第二季度净利差和净利息收益率环比均上升9个基点。非利息收入亮点纷呈，报告期末，零售业务手续费及佣金净收入同比增长11.44%；银行卡手续费收入同比增长19.81%。拟发行600亿A股可转换公司债券方案已获股东大会批准，资本实力有望进一步增强。

  以人才、科技、风险管理为重点，深化改革持续推进。上半年，交行启动了深化改革三件大事，重点深化人才、科技、风险管理改革。着眼解决好高层次专家和优秀年轻人才培养选拔、薪酬制度优化等吸引人、激励人、留住人的关键问题，改革人才激励机制，精准激励基层经营机构负责人、客户经理等关键族群。聚焦信息技术与业务发展紧耦合，启动集团信息系统智慧化转型工程（“新531”工程），为集团综合竞争力的持续提升赋能加力。围绕新形势下基层经营单位风险管理前瞻性和效率问题，推进风险授信管理改革，夯实打赢防范化解重大风险攻坚战的基础。

  交行管理层表示，下半年，交行将围绕“稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期”要求，把“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三项任务不折不扣落实到各项经营管理工作中，加大力度抓好“三增三降”重点工作，以新发展理念推动交行高质量发展。重点从以下方面开展工作：一是以供给侧结构性改革为主线，实施差异化信贷政策，深入推进普惠金融，进一步提高服务实体经济的能力和水平。二是坚持审慎稳健的风险偏好，持续完善全面风险管理体系，加大风险防控力度，巩固资产质量稳中向好的趋势。三是聚焦客户与市场需求，动态优化资产负债配置策略，积极拓宽非利息收入来源，确保利润平稳增长。四是加快推进风险授信管理、组织人事、信息系统智慧化转型等一系列改革措施，增强发展后劲，持续提升跨境跨业跨市场的综合服务效能。