金融科技成银行转型“加速器”

　　在浙江省宁波市，一位客户正在当地的工商银行网点使用智能机具领取银行卡。 沈颖俊摄

　　金融科技的快速发展对银行业务流程、服务渠道、产品形态产生了深度影响，主要表现为信贷流程标准化、客户服务智能化、投资顾问数据化，促进银行业加快了转型升级步伐。金融科技的迅速崛起，也为传统银行业带来了新生态

　　谈及银行业转型，业内人常打的比方是“从算盘到鼠标”，这一变化带来的是互联网技术对银行业务流程、服务渠道、产品形态的深度影响。

　　近年来，以金融科技为代表的技术力量快速兴起，网络化、数据化、智能化趋势逐渐明晰。在此作用下，银行业转型升级步伐加快，其嬗变逻辑表现为信贷流程标准化、客户服务智能化、投资顾问数据化。

　　“一直以来，银行业都是新技术应用的实践先锋，银行业务与新技术相伴相生、互相促进。”华夏银行副行长关文杰表示，金融科技的迅速崛起，为传统银行业带来了新生态。

　　信贷流程标准化

　　“从1个月到1分钟”，这是重庆一位小企业负责人对银行放贷速度变化的突出感受。

　　每到春节前夕，重庆市丰蛋源畜禽养殖有限公司往往要被超市压两个月的回款，公司面临资金链吃紧的困难。该公司财务主管夏显蓉说，企业对短期贷款的需求比较强烈，最希望快速放款。

　　但是，按照传统信贷模式，银行获取、评价企业信用的成本比较高，往往要看“三品”“三表”，即产品、押品、人品；电表、水表、纳税申报表。一般来说，从申请到最后放款有时甚至要1个月。“让我意外的是，银行网络贷款竟然能1分钟到账。”夏显蓉说。

　　信贷业务提速，正是金融科技助力的结果。据了解，银行以企业的结算、流水数据为基础，结合工商、税务、法院等外部信息为企业画像，进而为其构建信用模型，判断信用风险，核定授信额度，并实现自动审批、自动放款。

　　工行网络融资中心总经理李新彬表示，该行将信贷业务分为标准化、专业化两类，前者更适合网络融资模式，这有助于减少服务层级，提升融资效率，契合小微企业“短、小、频、急”的资金需求。

　　“值得注意的是，此前小微企业大多单体经营，近年来逐渐转为以核心企业为中心的供应链经营，这更为银行线上挖掘企业数据、以数据构建信用提供了契机。”李新彬说。

　　在此基础上，为更好服务供应链上下游小微企业，9月27日，中国工商银行还正式发布了两大网络贷款产品——大数据金融、产业链金融产品。

　　客户服务智能化

　　智能银行、智慧银行、掌上银行……当下，银行的服务渠道、方式正不断升级。

　　一方面，除了早已互联网化的网上银行、手机银行，线下网点也借助金融科技的力量完成了智能化改造；另一方面，银行从“坐商到行商”，深挖客户借贷、消费、偏好等数据，主动营销，为其定制专属金融服务。

　　在线下网点的智能化改造中，工行的模式颇具代表性。“为适应客户多层次、个性化、便利化的金融服务需求，我们一直在探索智能设备辅助人工服务的智能服务模式。”该行相关负责人说。

　　记者在工行北京地区多家网点观察到，智能机具种类已得到大幅拓宽，除了传统网点常见的ATM、查询缴费机、转账汇款机，还出现了智能终端、即时制卡机、产品领取机等“新面孔”。

　　“据测算，客户使用智能服务比在柜台节省了70%至80%的时间，既提高了服务效率，又提升了客户体验。”工行上述负责人说，该行境内网点今年将全部实现智能服务。

　　在线上服务升级过程中，金融科技更是备受商业银行重视。

　　“招行每一个划时代的业务创新，都离不开金融科技的助力。”招商银行副行长刘建军说，该行正在发起一场由金融科技驱动的渠道优化、服务升级革命，以建平台、引流量、接场景为重点，提升消费金融的体系化运营能力，为客户提供专属金融服务。

　　投资顾问数据化

　　值得注意的是，曾被视为必须由线下人工理财师“一对一”完成的投资顾问业务，也正在试图拥抱人工智能。

　　智能投资顾问，又称机器人投顾，是一种财富管理途径，用机器和程序替代人力，实现投资决策自动化、资产配置网络数据化，从而提高效率和有效性。

　　此前，证券公司、互联网公司、第三方理财平台已抢先试水智能投顾。随后，招行推出摩羯智投，专注于基金组合配置服务，成为首家探索智能投顾业务的商业银行。

　　虽然探索者众多，但业内也不乏对智能投顾的质疑之声：第一，智能投顾的核心之一是模型构建，当前的参与机构能否保证模型数据来源多样性、有效性？第二，智能投顾的另一个核心是模型的自我修正能力，伴随市场变化，参与机构如何解决模型的自我学习、修正难题？

　　“为此，华夏银行正在研究机器流程自动化技术，并将其作为人工智能的关联技术。”该行首席信息官王汉明说，当交易员的所有交易行为都被智能设备所取代后，比拼的就是智能设备的模型，以及模型的自我修正能力，如计算、反应能力等。

　　“由于银行的资产管理业务多为代客理财，因此更需要对上述模型开展严谨、充分的验证，对客户负责。”关文杰说，华夏银行坚持技术先行、严格验证、审慎推出三个原则，待技术成熟后，将向市场正式推出智能投顾产品。经济日报·中国经济网记者 郭子源