银行重构小微金融新路径

　　小微金融是一个世界性难题，而金融科技为普惠金融、小微企业金融服务提供了一条更为现实可行的路径。在26日举行的“2018天府金融论坛”上，多位业内人士表示，金融机构正通过应用大数据、云计算、人工智能等新科技，借力应用场景提升小微金融服务的精准度，破解小微企业融资难题。在政策大力推动和小微企业迫切需求的背景下，银行利用创新模式服务小微企业的力度也在加大。

　　银行加力金融科技

　　相关数据显示，2013年至今，金融科技在中国以年均超50%的增长率高速扩张，预计2020年，中国市场金融科技营收规模将超过1.97万亿。业内人士表示，金融科技将逐步向金融业务中后端和全链条渗透，并在未来迎来二次加速。而通过金融科技破解发展难题和助力银行转型，已成为全球银行业共识。

　　中国工商银行副行长胡浩在论坛上表示，科技型金融已成为工商银行新一代战略布局的重要组成部分。“银行业要把握住金融科技发展的机遇，实现从凭经验判断到用数据说话的转变，更加精确地实现客户画像和风险识别。”

　　除工行外，其余大行也正积极发展金融科技实现转型。农行加快负债类产品、供应链金融、移动支付等领域的创新步伐，深化对公客户营销管理系统应用，充分运用大数据、云计算等新技术，提升精准营销；建行整合总行直属研发队伍成立建信金融科技公司，打造市场化的金融科技创新队伍，编制完成未来五年金融科技战略规划；中行在财富管理和私人银行服务方面加大金融科技应用力度，全新推出“中银慧投”智能投顾产品，截至6月末，该产品销售额达到40亿元。

　　在严控成本的背景下，各股份制银行在科技和转型投入上同样并不吝啬。平安银行2018年上半年IT资本性支出同比增长165%，科技人员(含外包)同比增长超过25%；招商银行加大了转型发展的投入力度，其中报披露“进一步支持金融科技创新，夯实科技基础，针对数字化网点改造、APP月活跃用户等转型发展加大了费用投入力度，上半年IT软硬件及开发人员人力投入持续增加”。数据显示，今年上半年，其业务及管理费338.59亿元，同比增长17.98%。

　　不难看出，金融科技创新正在对银行的产品服务、商业模式、经营理念等带来前所未有的深刻变革。中国邮政储蓄银行副行长曲家文在论坛上表示，“仅做好技术应用已不足以应对内外变革的发展需求，还需要解决好传统的组织流程与技术快速迭代、业务与技术高速融合、体制机制与创新文化建设的系统问题。”

　　小微金融再获支持

　　值得注意的是，今年以来，监管部门着力引导银行对小微企业进行融资支持。与会人士表示，金融科技为普惠金融、小微企业金融服务提供了一条更为现实可行的路径。

　　“只有做小微企业、普惠金融，才能提高银行竞争力。但是为什么现在做起来这么难，原因是银行吃过亏，且没有找到一个解决的路径。后来其实蚂蚁金服给我们走出了一条路，就是金融科技，这可能是唯一的出路。”中信银行副行长杨毓说。

　　今年以来，人民银行四次定向降准，两次增加再贷款、再贴现支持小微企业融资，伴随银行积极发展金融科技，利用创新模式服务普惠金融、支持小微企业的可能性也日益增加。一方面，商业银行纷纷将普惠金融作为战略转型重要方向，深耕小微金融，在提升企业融资可获得性、降低融资成本等方面持续发力；另一方面，大量新型金融机构和非金融机构涌现，为传统金融无法覆盖的低收入者和中小微企业提供金融服务。

　　杨毓介绍，中信银行建立了创新委员会，专门研究如何发展普惠金融，在科技投入、考核等方面都给予较大倾斜。此外，中信银行还推出“中信大脑”，成立百信银行，通过金融科技有效扩大获客范围，降低运营成本。据介绍，今年以来，中信银行普惠金融有效客户增加近3万户，达到近8万户，贷款利率低于行业平均水平，实现了成本趋降和质量提升。

　　曲家文介绍，目前该行手机银行的客户数量已超过两个亿，其依托自主研发的网贷平台，推出系列产品，为工薪阶层、小微企业客户、农村小额贷款客户提供便利的线上贷款。“我们在前端利用移动互联网技术推出了32000多台移动展业终端，在后端打造信贷工厂作业模式，实现自动审批，大大简化农村小额贷款的审批流程。”

　　蚂蚁金服集团副总裁彭翼捷在其主旨演讲中提到，目前基于大数据和互联网技术，支付宝已经可以实现针对农民群体的“310”贷款服务，即3分钟在线申请，1秒钟放款，0人工干预，助力政府解决农村金融供给侧难题。

　　信息孤岛亟须打破

　　业内人士建议，银行等金融机构在依靠金融科技服务小微企业的同时，政府也需利用科技力量为金融机构提供更多有效信息，打破“信息孤岛”，从而增加小微企业的资金可获得性，切实降低融资成本。

　　杨毓建议，有关部门应进一步关注数据治理和数据互联互通，建立一个涵盖工商、税务、司法、征信、社保等在内的大数据平台，让企业、银行和客户共享这个平台，为支持普惠金融发展打下坚实基础。

　　事实上，政府也正在加强规划引导，利用科技手段推动征信市场全覆盖发展。由央行批准设立的百行征信正在实践层面迈出重要一步，百行征信通过市场化的方式建立与市场主体之间的信息共享利益机制，实现互联网金融、互联网电商等领域的信用信息覆盖，预计于今年年底向市场提供个人征信服务，届时将与央征信中心形成“错位发展、优势互补”的格局。

　　央行征信管理局局长万存知日前表示，央行将积极推进互联网信用体系建设。在P2P网贷机构借款人恶意逃废债名单纳入征信系统工作的基础上，实施推动小贷公司、网贷机构全面接入征信系统，实现彼此间信息共享和风险联动预警，快速识别和有效化解潜在金融风险，同时加大政府信息公开和服务的力度，探索政府依条件向征信系统定向提供企业和个人的信息和数据的路径和方式，提高政府信息的使用价值。