原标题：临近年末银行揽储力度加码

　　2018年接近尾声，商业银行年末揽储大战再度上演。记者了解到，随着货币基金财产品收益率的不断走跌，保本保息的大额存单受到不少稳健投资者的青睐。目前，市场上3年和5年定期存款利率已创下年内新高，部分产品利率较央行定期存款基准利率上浮超过50%。

　　定存利率创年内新高

　　昨天，记者在一家建设银行看到，临近年末，银行的理财产品和大额存单产品都有一定的调整。“整存整取的定期类产品利率上浮40%，普通的大额存单利率上浮50%的同时，起点也从100万元下降至80万元。”一位理财经理给记者列出了一组数据。记者看到，目前，1年期的普通大额存单的年利率已经达到2.25%，3年期更是上浮到4.125%。

　　业内人士指出，所谓的“上浮50%”指的是在央行定期存款基准利率基础上，进行上浮。此前，大额存单的上浮比例为30%-40%，而近期，各国有大行、股份行、城商行则将利率上限调整至上浮40%-50%范围，最高甚至达到55%左右。

　　记者在招商银行App上看到，20万元起存的大额存单5年期利率最高达到了4.18%，收益较央行基准利率最高上浮52%。市民王阿姨说，此前她的存款大多选择用来购买理财产品。“听说接下来理财产品都不承诺保本了，就想趁年末利息高的时候，存一个大额定期，反正这笔钱也不着急用。”

　　据融360监测数据，截至11月，银行各期限存款利率中，长期存款利率依然呈现上升趋势，三年和五年定期存款平均利率达到年内最高值，分别为3.303%、3.314%。对此，融360理财分析师杨慧敏指出，这反映出今年银行长期负债压力增大。“今年5月修订的《商业银行流动性风险管理办法》，对商业银行流动性提出了更高的要求，避免过度依赖短期资金支持长期业务发展，要求合理配置长期稳定负债。因此迫于监管指标压力，银行愿意花费更高的成本来吸收长期款。”

　　理财产品年化收益率攀升

　　除了大额存单外，近期银行理财产品的预期收益率也出现攀升。有数据显示，上周共发行2376款银行理财产品，较前一周增加89款，创下13周来新高；平均预期年化收益率为4.31%，创下6周来新高。

　　从产品期限来看，据融360不完全统计，3个月以内产品占比21.87%，较上一周上升0.21个百分点。自资管新规发布，银行3个月以内产品占比不断下降，如今逐渐企稳。具体来看，上周3个月以内产品514款，平均预期收益率为4.25%；3-6个月产品929款，平均预期收益率为4.41%；6-12个月产品807款，平均预期收益率为4.45%；12个月以上产品100款，平均预期收益率为4.67%。

　　业内人士指出，投资者偏爱中短期理财产品，银行短期内不会迅速压缩短期理财。

　　收益率上涨不具可持续性

　　此外，今年以来，不少银行都创新储蓄产品品种，陆续推出了“定期产品活期化”的智能存款。这种存款在原本整存零取的基础上，按照储户存入日期分别计算起息日。储户若提前支取，系统将自动按照起息日，由近及远支取账户中的款项，且将根据支取款项的实际存期挂靠相应的定期存款档期。杨慧敏认为，资管新规和理财新规发布后，银行传统保本理财产品受限，因此各家银行都在寻找其他可以突破存款利率限制的替代性产品。

　　融360分析师刘银平则表示，12月下半月以来，因市场上资金流动性收紧，银行理财收益率出现年末“翘尾效应”。但与往年相比，“翘尾”力度不太大，2019年市场流动性预计仍然会比较宽松，银行理财收益率的大趋势仍然是向下走的。有市场人士认为，央行平抑跨年资金面波动的选项不少，后续或还将有专门针对跨年流动性的工具安排。

　　一位银行理财经理告诉记者，目前银行理财产品出现的收益率翘尾是短期现象，不具有可持续性。如果有需求，可以抓住当前的时间窗口，搭上“末班车”购买收益率较高的产品。

　　刘银平建议，投资者如果目前存在理财需求，并且对资金流动性要求不高，可以购买中长期的理财产品，以锁定当前的高收益。如果对流动性要求比较高，则建议购买短期理财或者开放式理财。临近年末，即使银行理财的收益出现上涨，幅度也相对有限，投资者应当谨慎选择合适的产品。