商业银行应借助金融科技推进转型

　　互联网、云计算、大数据及区块链技术的快速发展，推动金融与科技实现深度融合，开启了金融科技时代。金融科技本质仍是金融，并未改变传统金融的核心业务逻辑即资金融通，也没有改变金融服务的本质即信用。但是，金融科技通过改变技术在金融活动过程中的流程与作用，将技术端从过去的支持、辅助性作用推向前台，突出了科技综合引领作用。

　　未来商业银行的竞争将是金融科技的竞争，商业银行应加快推进金融科技战略，推动金融科技应用，重塑服务模式，优化流程，推动各业务领域向信息化、数字化、智能化、场景化转型。

　　一是加强科技基础设施建设，提升服务能力。加强信息化建设，建设高效的信息平台，实现营运集中、系统整合、信息共享，吸收信息技术创新发展成果，加快大数据、机器学习、区块链、云计算等新技术应用。加强数字化建设，构建数据库，整合内外部数据，挖掘分析各种结构化、非结构化数据，通过大数据分析、机器学习模型持续发掘数据价值，实现数据驱动经营。加强智能化建设，尝试将面部识别、增强现实、虚拟现实等交互式技术引入金融业务，推动智能化应用步伐。

　　二是打通线上线下渠道，实现无缝对接。推动网点在定位、业态、功能、流程等方面实现转型，向网络化、数据化、智能化转变。丰富电子银行的业务功能，构建包括直销银行、微信银行、手机银行及网上银行等网络金融体系。打通线上线下渠道，将网点、互联网、物联网有机结合起来，打造全方位、立体式、多层次的业务渠道端，实现渠道间产品整合、信息共享、流程衔接和服务协同。

　　三是推动场景应用，优化客户体验。推动支付体系场景化，全面切入客户生活场景所衍生的各个金融需求，打通线上、线下的一体化支付生态圈，为持卡人提供更快捷、更方便、更安全的支付体验。推动移动端场景化，将移动端打造为一个银行网点，完善移动端理财、贷款等专业的金融服务，丰富产品种类；构建移动金融生活交互圈，向客户推送金融服务，让客户在生活中轻松获得金融服务，实现金融服务到生活服务的全面升级。

　　四是加强跨界合作，走向融合共赢。通过合作提升核心业务能力，在产品、服务、渠道、技术、商业模式等领域开展深入合作，改变商业银行金融服务的供给方式。通过合作获取新业务，与金融科技在电商、生态链等业务板块展开深入合作，在支付、数据、电子渠道等领域积极开展合作，开拓大数据、物联网、云计算、新型数据业务等市场，协同构建金融新生态。

　　五是统筹安全与效率，完善风险管控。处理好安全与效率的关系，在确保安全、有效风险防范基础上，不断应用新技术，提高效率。运用科技手段提升风险管控能力，运用大数据、云计算、人工智能等技术，将风险管控提升到新阶段，有效地发现违规操作、高风险交易。防范风险传染，防止新技术融入带来的跨界风险、数据风险、操作风险等各类风险，在业务交叉领域构筑金融风险的防火墙，切断风险传导的路径，防止风险交叉传染。

　　（作者为郑州银行博士后，中国社科院金融所博士后）